又一惊天大丑闻!刚刚,宇宙第一银行陨落了
网络综合 2016-10-17 09:56:33

摘掉顶戴花翎,收回黄袍马褂!

扫地出门!

富国银行的尘埃虽未落定,但算是告一段落!

说起来,这件事儿也算是当今银行界的一个惊天大丑闻了。10月12日,富国银行宣布,因为账户造假案,现年63岁的富国银行董事长兼首席执行官John Stumpf退休,此人事变动立即生效。

银行还表示,Stumpf将不会获得离职补偿金,并将没收此前给予他的4100万美元股票奖励。

谈起富国银行,很多人可能丈二和尚摸不到头脑:这是啥子银行,起了这么一个高大上的名字?

其实,这家银行,在业内是相当相当牛逼的!它是一家百年老店了,创立于1852年,是曾经的全球市值最高的银行。而且,它还是一家提供全能服务的银行,业务范围无所不包,包括啥社区银行、投资和保险、公司贷款、个人贷款、房地产贷款等等。

如果这个还不能让你有深刻印象,那就再告诉一个信息吧:富国银行是股神巴菲特的重仓股。巴菲特与富国银行的关系,就如同美国著名诗人惠特曼的名句:“诗与诗人孰能分矣”。巴菲特多次放言:如果我所有的钱只能买一只股票,那就买富国银行,我非常喜欢这些股票。

然而,就是这么一个巴菲特的心头肉、宇宙第一行,现在也遭遇大麻烦了——富国银行的一些雇员在未经客户允许的情况下,私自开设了200多万个借记卡和信用卡账户,甚至将部分客户资金转移到这些未经授权的新账户,造成客户原有账户因资金不足或透支而被迫缴纳更多费用。

丑闻出来以后,富国银行已经开除了5300名涉嫌开设虚假账户的员工,被罚款1.85亿美元。

罚款是小事,品牌声誉受损失大事。富国银行不仅股价累跌约9%,市值被摩根大通超越,失去了宇宙第一大行的宝座,而且面临源源不断的来自前员工、客户和股东的诉讼。

似乎一夜之间,曾经的宇宙第一行,摇摇欲坠!

不仅是富国银行,现在,全球很多大银行都在危机之中苦苦挣扎。

最典型的,当属德意志银行。这也是一家极牛掰的银行百年老店,然而,现在已经遭遇了数以亿万计的亏损,深陷困境。

今年以来,德意志银行更是重病缠身,股价跌掉了40%,净利润一季度同比锐减逾了60%,二季度同比暴跌了98%,仅仅盈利了1800万欧元,已然挣扎在破产边缘。

9月30日,德意志银行股价更是暴跌逾8%,从金融危机前夕2007年的最高峰102欧元,跌到10欧元以下,这是德银股价史上首次跌至个位数。目前德意志银行宣布的裁员总额,已经达到了两万人,引起德国社会的震惊。

而在此前一天的9月29日,德国第二大银行德国商业银行表示,将裁减近1万个工作岗位,裁员规模高达五分之一。这说明,德国银行业的老大老二,都同时陷入危机了。

其实,不止德国,其实几乎整个欧洲的银行业都陷入了巨大的困境,只不过德国块头大,更引人注目而已。现在,欧洲银行股的相对市盈率已下滑至新千年以来最低,形容它一片风声鹤唳,应该是毫不为过。

意大利、苏格兰、瑞士的银行业股价一样大幅度暴跌。意大利银行业坏账率已经高达16%,苏格兰大银行随时可能倒闭。

远在东方的日本银行业,也在安倍经济学的超级量化宽松中挣扎,表现非常糟糕,多次破产重组,是典型的僵尸银行,毫无生机,在国际竞争中更是一败再败。

富国银行造假,欧洲银行崩溃,日本银行危机重重,一个重要原因,就是过高杠杆之下的过低利率乃至负利率,对银行利润的持续侵蚀。

富国银行员工造假,因为利率低,银行钱难赚,又要有利润,所以管理层级上会一层一层压下来业务指标,弄得基层压力很大,有很高的业务指标要求。有些员工就选择了不道德行为。

富国银行只是这类管理问题的缩影,德意志银行、苏格兰银行也有类似违规问题。不断地加杠杆,不断地降低利率,乃至将利率降至零甚至是负利率,必然使得银行业的净利差缩窄到难以盈利。进得少、出的多,在这种持续的盈利压力下,银行业危机就会越积越大。

每次危机发生之前,人们都会说“这次不一样”。每次危机,又总是在最意想不到的时候、以意想不到的方式发生。其实,太阳底下无新事,表象不同,规律都是一样的。那就是伯南克讲过的那样:历史上从来没有任何国家能够从低利率,或零利率政策正常退出,没有任何成功的经验。

高杠杆、过低利率之下,今天,德国的银行悲剧了,意大利的银行同样悲剧了;昨天,日本的银行业彻底失去了几十年;明天,也许是美国的银行业。

树不会长到天上去,杠杆一样也不会高到天上去。富国银行等案例警示我们:去杠杆,迫在眉睫,势在必行!

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巧合的是,2012年9月21日,平安银行董事长、行长双双离职。此后由原民生银行副行长邵平出任平安银行行长。四年后,2016年10月12日,董事长孙建一、行长邵平辞职又双双离职。历史总是惊人的相似!

“事情的发展较为突然,平安银行两位行领导在‘十一’假期后正式递交辞呈。”平安集团一知情人士如是称。

记者最新获悉,孙建一与邵平辞任后,现任的平安证券董事长谢永林、平安银行副行长胡跃飞分别拟任平安银行董事长、平安银行行长职务,但这两项任命尚需要相关走程序以及监管批准。

对此,平安银行不予置评,并指“未有更多信息可予披露”。

这无疑是一件震动业界的大事。去年7月,邵平曾在一个论坛上表示,“银行业从大跃进的时代无可挽回的结束了。”“今天银行所面临的挑战是实实在在的,可以说叫寒风刺骨,中国银行业进入了30年来未有之变局,最明显的变化先在盈利水平断崖式下滑。”

请辞理由皆是“身体”和“家庭”

据证券时报·券商中国报道,就在递交辞呈的当天,邵平还会见了泰国开泰银行高级执行副总裁一行,就深化合作进行交流。一个可以确认的一个细节是,邵平和孙建一提出请辞的理由,皆是“身体”和“家庭”。另一个细节是,邵平在“十一”之后,将原来用了很久的微信名“ping an”,改成了“冠霖(邵平)”。

2016年上半年,平安银行实现营业收入547.69亿元,同比增长17.59%;实现净利润122.92亿元,同比增长6.1%。

根据平安银行半年报,该行上半年的资产负债结构仍在调整,活期存款占比持续提升,负债成本有所下降。不过,平安银行的不良率情况仍在不断上升,升至1.56%,较年初上升0.11个百分点。

银监会数据也显示,2015年二季度末,商业银行不良贷款余额10919亿元,较上季末增加1094亿元;商业银行不良贷款率1.50%,较上季末上升0.11个百分点。

2015年7月,邵平曾在一个行业论坛上发表了一篇流传至今的演讲。

他说,前些年,很多银行在繁荣期高歌猛进,追求高额的会计利润,而对经风险调整后的资本收益缺乏考量;不良资产大量侵蚀利润的现实告诉银行人,现在进入到风险调整的时侯了。原来创造的报表利润正在被风险无奈地调整着,现在在还历史的账。“出来混总是要还的”。

邵平也提到了银行业近几年的离职潮现象。他认为,银行业“焦虑”时刻的到来,或许是近几年离职潮的原因之一。

上半年银行业大减员,银行业冬天真的来了?

根据A股上市银行半年报,银行业净利增速仍在下滑,而中国农业银行的营收甚至罕见出现负增长。

年报还显示,多家银行员工减少。

员工减少数量最多的是招商银行。根据招行半年报,截至2016年6月30日,该行共有在职人员68424人(含派遣人员);而在2015年末,该行共有在职人员76192人(含派遣人员)。按此计算,今年上半年,招商银行员工减少了7768人。

同时,工行员工也减少超过7000人。工行半年报显示,截至6月末,工行共有员工458711人,比上年末减少了7635人。

此外,中行、农行、建行截至6月末的员工人数也比上年末分别减少了6881人、4023人和6721人。按此计算,四大行今年上半年员工合计减少约2.5万人。

随着信息科技的进步和互联网商业模式的兴起,全方位地改变了金融消费的习惯和金融交易的方式。农业银行董事长周慕冰此前也表示,现在到银行柜台办理业务的人越来越少,人们通过移动终端扫一扫就完成了。这种行为习惯的改变成为了一个重要的时代背景。

不过,也有部分银行在增员。比如,平安银行员工上半年相比去年年末增加了663人;兴业银行员工增加725人;浦发银行员工增加844人;宁波银行增加了706人。

不只中国银行业不好过,欧洲银行业也不好过。

受监管、负利率、罚款、动荡市场等因素冲击,欧洲银行业近期再度掀起裁员潮,包括德国第二大银行德商银行、荷兰国际集团、荷兰银行、西班牙人民银行等。去年,德国最大银行德银也已经宣布裁员。

总之,一言以蔽之:银行业最近很麻烦。

邵平:中国银行业需要银行家精神!

邵平曾在演讲中指出,银行业大跃进的时代已经无可挽回的结束了。

“最终塑造我们的,是我们所经历的那些艰难时刻”,桑德伯格的这句演讲词,也许是当下对于银行人最好的警醒和鼓励。艰难困苦,玉汝于成。完整经济周期的考验,会真正塑造出兼具“道”和“术”的银行家,诞生出中国的银行家精神。那么,什么是我们心中的银行家精神呢?我认为主要有四个方面:

第一,要牢固树立稳健经营的信仰。金融是“剩者为王”的行业,稳健才是打造百年老店的不二法门,银行在实际经营中,很容易走向稳健的反面——激进,以过度承担风险为代价,去追求短期的利润。2015年德意志银行过度涉足高风险的大宗商品衍生交易,致使巨亏68亿欧元的事件,殷鉴不远。这样一家老牌的国际标杆银行,在外部竞争和股价压力之下,也陷入激进的“囚徒困境”。花旗前CEO普林斯说“只要音乐还在继续,你就不得不跳舞”,就是这种心态的写照。可见树立稳健经营信仰之难!而正因为其难,才弥足珍贵。

第二,要矢志不移地加强战略管理。首先,要有保持战略定力的决心。保持定力是一种深刻的经营哲学。华为“28年只对准通信领域一个城墙口冲锋”,密集炮火、饱和攻击、持之以恒,就是保持定力的典范。但是,保持定力绝不像诗歌中说一句“咬定青山不放松”那样浪漫,需要抵制各种诱惑、顶住业绩压力,甚至牺牲短期利益。而这需要良好的公司治理结构作为支撑,需要股东、董事会、管理层等深刻洞察银行的经营规律,不汲汲于短期的繁华,也不戚戚于暂时的困难,才能真正做到“面对风雨,不动如山”。其次,未来银行间的分野将不仅仅体现在战略的选择上,更主要的将体现在战略的执行上。银行要实现行稳致远,就必须坚定不移地推进既定战略的实施,形成“集中、连续、一致”的战略行动。让战略执行成为银行的行动自觉和行为习惯,不摇摆,不犹豫、不彷徨,在喧嚣混乱中保持清醒的头脑,真正走出差异化的发展道路。

第三,要提高精细化管理水平。当前资产质量在不同商业银行之间整体的差异性、同一商业银行不同区域之间的差异性,同一区域业务不同商业银行分行之间的差异性,从某种程度上说,是管理的差异性造成的。粗放式的经济增长模式及其金融增长模式已经终结,内涵式集约式的增长模式已经到来。因此,精细化管理将不再是空洞的口号,而是行动的指南。中国的银行业毫无疑问已经进入了管理制胜的时代,通过精细化管理来寻求突围是必然选择。

四是要有创新的精神内核。创新是社会进步的源泉,也是商业银行发现市场机会、服务实体经济并有效化解风险的重要抓手。但是,必须坚持有效创新。08年金融危机一个重要的诱因就是眼花缭乱背离真实原则的衍生品创新。我认为“有效创新”要符合三个原则:顺应政策而非寻求套利;支持实体而非资金空转;控制风险而非推波助澜。

银行业的生死劫,如何才能突破体制困局?

银行也曾张开双臂试图拥抱互联网,但是效果不好。一是互联网金融产品存在风险,银行高管不愿引火上身;二是互联网金融面对草根人群,其资产规模与银行相比只是零头,没有动力去做。

更为核心的是,互联网金融产品本质上是去中介化和透明化,而银行正是靠垄断实现利差收入,所以银行决不会加速互联网化,主动舍弃自己的收入与利润。同时银行已然成为一架庞大的金融机器,所有业务布局都需总行把关,总行将风控置于首位,甚至以牺牲效率、创新来换取。此外,银行对利润保护的背后,还在于金融业的高额税收。

未来银行业该何去何从了,如果不改革,路只会越走越窄。正如一位国有银行行长所说的,银行也是弱势群体!你不要笑,也许未来这句话就变成真的了。

1947年,国民党占领了延安,毛主席题写“光明在前”,他高瞻远瞩地指出:眼前的撤退,不过是暂时的困难,黑暗即将过去,曙光就在前方。展望中国银行业的未来,我也坚信“光明在前”。只要我们痛定思痛,洞悉历史规律,接受历史教训,勇毅笃行,奋发有为,就一定能够创造新的辉煌!经过经济大周期的洗礼,中国必将诞生出一批基业长青的伟大银行!

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