良泽教育:财商教育能让中国人富过三代
川渝经济 2021-12-23 10:38:18

商界川渝:你从事金融业20多年,实现了财务自由,为什么还会选择在新的领域创业?
刘琛:这几年的经济现象和政策都表明一件事——中国人以房地产为唯一投资渠道的时代正式结束,未来一定会进入资本时代。不过,我们看一下上交所和深交所过去几十年的统计数据,会发现中国股民只有8.4%是赚钱的,其余的91.6%都在亏。在一个极其需要专业素养的领域中,中国股民没有经过任何的专业训练,亏钱是必然的。这就是我成立良泽教育科技有限公司,转行做财商教育的初衷。财商包括哪些呢?对财富的理解、对钱的态度,理财的思路、投资的方法,在生活中和钱相关的很多事情都是财商,它无处不在。无论幼儿财商教育还是成年人财富管理能力的教育,从商业上看它们是巨大的蓝海,从社会发展上看,中国人应该有财商方面的意识和专业去应对即将到来的资本时代。

商界川渝:良泽教育目前的主打课程是幼儿财商,你的第一个学员是谁?

刘琛:我女儿,她三四岁的时候我就开始培养她的一些意识了。每次她和妈妈上街,我都会叮嘱她,如果妈妈要买衣服鞋子和包包,一定要想尽办法让妈妈不买。只要她阻止了妈妈购物,我一定会给她奖励。这样做的原因很简单,女性消费有大部分都是冲动型消费,抑制冲动消费的最好方法就是让她延迟消费。等一周之后,如果那件衣服还想要,那我支持买,但通常情况是一周之后她根本不会再看那件衣服。这算是我给女儿上的第一堂课财商课,从小培养她的意识和习惯。到了她小学一年级,我就陪她看新闻联播,给她分析新闻背后的投资思路;到了初一让她学习炒股票,她升到初三的时候已经可以独立操作,已经连续四年可以做到稳定盈利。

(电子科大附小讲座)
商界川渝:所以财商教育是一门培养习惯和思维方式的课程?
刘琛:准确来说,财商教育的很多内容,是培养习惯,是为孩子将来的学习和做人定下游戏规则。它不仅仅是关于财富方面的内容,也会教你在社会里的行为准则和思考方式。比如,我现在讲课时,会提倡不允许孩子使用支付宝或者微信支付。如果他从小就使用线上支付工具,很难对货比三家,“花钱如流水”这类词汇能有什么切身的感受和理解,自然也就无法形成对“钱”的正确认知。一定要让小朋友接触现金,他才能知道钱到底是什么,父母挣钱有多么不容易,这些认知绝对会影响他日后的世界观和生活方式。

商界川渝:你2016年决定创业,但良泽教育是2017年成立的,一年时间里你做了什么?

刘琛:我花一年的时间去考察了北上广深和成都、西安和武汉等7个城市的财商教育,得出了两个结论。第一个,中国的财商教育基本为零,很多打着清华、北大、牛津、剑桥和哈佛名号做财商教育的,都不是真的。因为全世界都基本没有财商教育,西方发达国家有完善的社会保障体系,所以它只在大学里有一些选修课少量涉及财商。真正的财商教育,全世界只在一个地方有——以色列。犹太人很传奇,他们只占全球1%的人口,但拥有全球30%的财富。第二个发现,中国做财商教育的企业,都是以财商为噱头,目的不是做教育,而是卖基金、卖保险,卖海外的各种理财产品,财商教育只是一个营销噱头。

商界川渝:从这两个结论看,市场是空白的,良泽进入财商教育的领域有自己的优势吗?

刘琛:了解了市场状况之后,就一定要确定自己的方向。我当时做了两个决定,第一,良泽永远做纯教育,我们现在已经累积了大量的学员,包括家长和孩子,但我们永远不卖任何理财产品,只专注做教育。第二,考察调研的结果给了我很大的信心。既然整个市场里都没有成熟的产品,对良泽来说就是巨大的机会。我给自己下了一个死命令,良泽教育做财商,内容必须完全原创,以我为中心,不借鉴任何人。我有23年的金融从业经历,有30年的投资经验,有大量的思考和经验可以教授给孩子。我有一个野心,要创立财商教育的国家标准,就像新东方,它当年树立了出国英语培训的国家标准,良泽教育也一定会往树立国家标准的方向走。

(嘉祥外国语财商讲座)
商界川渝:要树立国标,就一定要有完善的课程体系和原创的内容。能举个例吗?
刘琛:举个例子。我们开发了一个线上内容,叫《新闻联播从小懂》。为什么会有这个内容?我记得应该是2003年非典之后,我当时还在担任国泰君安重庆分公司总经理,经常要去上海总部开会,认识了很多业内有名的基金经理。有次聚会,一个基金经理问我,刘总,你们是怎样服务客户的?我把所有服务都列举了一遍,他摇摇头说,不对,我教你一个简单的方法,在中国做股票,一定要看新闻联播。这句话让我有一种茅塞顿开的感觉。中国股市一定程度上是政策市,做任何投资,都要首先解读和领会政策,看新闻联播是一个极其有效的方法。从2004到2021年,17年来每一个季度都至少有一条新闻可以让我的投资收益在10%以上,17年一共就是60多个季度,复利是相当可观的。
我以前解读新闻是为了自己做投资和服务高净值客户,现在做财商教育,我就把它拿来分享。从2019年的5月1日起,我开始录制《新闻联播从小懂》,900多期,从不间断,没有一天落下。今年春节,我计划写一本书,叫《我和新闻联播的1000天》,把自己的心得和体会记录下来,分享给更多人。我特别想把这件事坚持10年以上。听我讲课的孩子长大以后至少有两个优势。首先,他在中国做投资,方向一定不会错;其次,他捕捉机会的能力要远远超过其他人。

商界川渝:你很强调幼儿财商教育,但小朋友的很多习惯和想法都受家庭的影响,首先是不是应该教育家长?
刘琛:是这样,50后父母和现在的90后父母,在财商这个层面其实没有区别,几代人都不懂,普遍缺乏财商教育。
我们有一门课程叫“小鬼当家”,选一个暑假或者寒假,让父母把当月工资用现金的方式交给孩子。这笔钱父母和孩子都能用,每天的家庭开销和个人开销都从这笔钱里支出,父母不能使用银行存款,不能使用微信支付宝,只能从孩子手里领钱。全国有500多个家庭参与过这个课程,无一例外的是,到了最后月末一周,全家只能吃方便面。原因很简单,没钱用了。

到了第二学期,我们就要求孩子学会记账,他可以通过记账了解到每天家庭的必要开支都有哪些,在扣除必要开之后,剩下的钱才是他能支配的。这样一来,小朋友就会对钱,对理财有一些基本的认知。财商教育的很多东西必须在生活中去体验,所以,父母才是孩子的榜样和老师。我希望把财商的技巧、故事、方法都教给家长,让家长以润物细无声的方式浸在孩子的生活中,这样才是最好的教育。

("交子妈妈“私享会)
商界川渝:所以财商教育其实是一个全年龄段都应该参与的事情。

刘琛:良泽现在做的是“中国459财商教育”,无论用户是4岁、50岁还是99岁,我们都有定制的课程和服务。我们用4年时间梳理了财商教育的各个年龄和阶层,最后按照年龄分了6个班,还有两个特殊的班,一个针对全职太太,另一个针对创业者和富二代,这8个体系构成了良泽教育目前的主要业务。

商界川渝:从用户的角度,财商教育能为他们解决哪些切实的问题?
刘琛:我做财商教育就是解决三个关键问题。
第一个,叫不啃老。其实孩子啃老是必然的,现在房价这么贵,一套房子就可以让他别无选择。这种情况下,父母应该怎么做?我会建议父母在孩子出生的时候就拿9万元去做一个有把握的投资,比如基金定投,等到孩子大学毕业的时候,在复利的作用下,9万已经变成100多万,付首付一点问题没有。所以孩子啃不啃老,取决于父母的意识和应对方案。
第二个关键词是好养老。中国已经进入老龄化社会,我们这代人,以后的几代人,怎样可以做到边老边富,这需要规划,需要用工具和手段去实施。
第三个关键词是富三代,我们要教育出一大批能够富过三代的中国家庭。这是良泽做教育的三大核心。

(良泽独创亲子财商活动)
商界川渝:你说到了富三代,其实中国有句老话叫富不过三代,财富很容易断代。
刘琛:富三代,靠的不是意识,靠的是制度和方法。我母亲前年八十大寿,过完生日后她就宣布了遗嘱。我看过内容之后就让重写,首先,请保姆这件事就应该有方法。在中国请个好的保姆很难,很多子女为了让保姆尽心工作,都会提出说请你好好照顾我父母,他们百年归老后我们会付多少额外报酬给你。这种逻辑不对,我的方法是反着来,把上市公司的高管的激励机制用在保姆身上,你只要能让我父母更健康更长寿,你每年的收入会几何式的增长,而不是等额增长,我家保姆是中国第一个期权保姆。其次,遗嘱中的遗产分配我也让修改了,遗产不留给我和兄弟,而是留给我们的子女,隔代遗产未来在遗产税上会有合理的文章可做。更重要的是,我做了一个家庭信托,我坚决反对老人百年以后把钱直接给孩子们,我把遗产做成一个长资产包,可以靠时间去赚钱。我女儿直到50岁、60岁都能从信托里拿到钱。中国的普通家庭都可以有家庭信托的计划,好的制度和好的方法对财富的传承有很大的帮助。

商界川渝:你的目标是要让良泽像新东方那样成为国内财商教育的第一平台,要达成这个目标需要做哪些事情?
刘琛:我首先要完善两方面的内容。第一方面,我们称之为知识普及,就是去宣扬财商教育的重要性。很多父母头脑中没有这方面的意识,还停留在儿女考个好大学的阶段。现在一个应届大学生,起薪1万元算是很高的起点,但这个收入水平连结婚的能力都不能保障,还是得依靠父母。如果下班后再去送个外卖,也许月收入能达到2万元,但没有上升空间,只是出卖精力和时间。我认为,中国的大学生和年轻人都应该把金融作为终身的第二职业。未来的资本市场就像2000年前后的房地产市场,成长性非常可观,有大量的投资机会。但怎样让家长和孩子都认识到这些呢,就要靠知识普及,我这四年都在大量做前期的科普工作。
其次,我要解决标准的问题。好的财商教育应该是什么样的评价标准,每个人的认知不一样,同样一堂课,每个人接收的和理解的也可能不一样。所以,教育始终还是因人而异,要多从用户角度考虑。
商界川渝:做教育事业,优秀的老师永远是最宝贵的资源,良泽怎样培养财商老师?

刘琛:这是目前最大的一个困难,现在除了我自己,没有老师。懂金融的人不一定懂得幼儿教育,因为他不懂孩子的心理。我正在做一个10年的千人计划,每年在成都的小学和幼儿园里招100个老师,我来免费教他财商课,他可以再去教自己班的孩子,这样坚持下去,就会出现优秀稳定的财商教师队伍。等到条件成熟后,我们会和师范学校合作,培育更多财商老师。师资力量是良泽目前的短板。

(树德中学国际部讲座)
商界川渝:实现你规划的目标,会需要多长的时间?
刘琛:前我的财商教育体系里面有之前我们谈到的很多问题,但只要解决它们,会是一个不得了的品牌,我大概需要5到8年的时间来解决问题。良泽未来有上市的计划,这是公司其中一个目标,也是我的心愿,过去我做券商孵化了18家上市公司,现在自己创业,也想要做出一家成功的上市企业。
结语:
从成功的券商到创业的财商教育家,看起来职业跨度巨大,但刘琛的职业生涯其实是一脉相承的,他自始至终都在做同一件事情——帮客户创造价值。过去是帮高净值客户实现财富的增长,现在,刘琛要帮更多的家庭制定财富的管理与规划,为他们的下一代创造更好的起跑条件。
财商,是几代中国人都缺乏的知识与技巧。刘琛说,自己过去的财富全部来自股民,现在是时候把自己的思考、经验与心得都回馈给社会了。

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