强制转换？NO， 批量操作而已

年初的时候，当LPR才出来的时候，我们写过一篇文章，详细的说了这个最新的名词代表这什么意思，大家应该怎么样去选择。

详情请点击-正式实施LPR！为啥央妈要把房贷利率跟LPR挂钩？（内含LPR转换全面解答）。

而前几天的一则联合通告，则显得更加劲爆：

（图片来源于新浪财经）

简而言之：8月25日起，只要符合条件的存量房贷款将自动转化为LPR定价模式。

原来是还可以选，有的选！现在是直接批量转化，有点意思！

强制选择？NO，正常操作而已

不少人看到这个就十分的紧张，但其实大可不必，因为文件里面还有补充说明：

如果客户对结果有异议，可以在年底前自助转回或协商处理。

据悉，这次为什么会出台这么一则联合通知，官方并没有给出来一个明确的解释，不过我们可以通过一些线索来一见端倪，超人帮大家理了一条时间线：

根据2019年底人民银行发布的公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上应于2020年8月31日前完成。

2：实行过程之中，老百姓的疑惑变多，工作执行不理想。

但在最初各大银行的文件中，多数有着这么一条条款：请自主判断是否转换定价基准，我行充分尊重您的选择权，这就导致了购房者面临着选择困难症。

在实际的转化中，各类购房者，疑惑很多，尤其是普遍都会纠结于“调整后月供是否会增加”的问题，使得银行和个贷部门面临这很多的咨询，甚至也影响了其他正常的工作。

根据8月6日人民银行发布的《中国货币政策执行报告（2020 年第二季度）》披露，截至 6 月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中，存量企业贷款转换进度为 76%。工作进度不理想。

3：最后，加快效率转换，减少双方的工作成本

而这次联合通知的出台，更多的是代表这一种态度：加快推进LPR的转化工作，减少前期沟通、咨询、解惑、实际操作等工作成本。

我们不难看出，国家进一步改革完善LPR相关机制，深化贷款利率市场化改革的决心。

从推进存量浮动利率贷款定价基准转换工作，达到以改革的方式疏通货币政策传导渠道，推动企业实际融资成本逐步下降。

同时，积极稳妥推进存款利率并轨工作，推动银行负债成本下降。

LPR的批量转换将会造成什么影响

1：本质上没有发生任何的变化

从固定的利率转换为LPR，从本质而言，并没有发生任何的变化。

只是换了一种“计算方式”而已。

原来银行的报价为：固定利率+上浮（X%），现在变为：LPR+基点而已。

而目前银行同行的 LPR+65-75个基点。也就是4.65%+（0.65-0.75）=5.3-5.4%。

跟原来的银行的上浮10%，没有太大的区别（4.9%*1.1=5.39%）。

2：对购房者而言，影响也不会太大

转化为LPR的模式之后，变化的只有LPR的基本点数，而加权值是恒定。从转化的那一刻开始就固定不变。

举例说明：

客户A2018年购房，30年按揭，房贷为100万，利率为基准上浮10%≈5.4%，每个月月供大约为：5615元。

按照当前的政策，转换后为：LPR（4.65%）+75个基点，其中加权点（+75个基点），这一项是恒定不变的。未来只有LPR会发生变化。

假如LPR持续下行，某一天变为4.45%，那么客户A的房贷利率就是：4.45%+75%=5.2%。

那么客户A 的月供将会变成：5491元（四舍五入为5500元）。

实际上影响不到200元/月。

3：后期可以回调至原来的模式

银行在文件中，也表明如果批量完成之后，觉得不满意，可以在年底之前在手机银行自主调回，或者跟银行客户经理协商完成。

普通购房者应该怎么选

现在看起来，好像也没得选，因为银行会批量转化成LPR，除非是以下几种情况：

但不少的购房者还是会担心问题的发生。

特别是月供如果增加了怎么办？

其实大可以不必紧张，因为你只要抓住最关键的点就可以了：

如果LPR值上升，则月供会变多，LPR值下降，则月供会减少。

因此，究竟是固定好，还是浮动好，更多的基于对未来5年期内LPR的预判。

（图片来源于中国工商银行官网）

这里可以提供2组数据供大家来参考：

1：从短期来看

过去1年的时间里，LPR 4次调整，均为下行（下调比例20个基点），而从今年的情况来看，经历了疫情事件，大概率还会继续下行：

2：从长期来看，利率持续走低已是常态：

从这两组数据来看，未来5年期的LPR大概率会持续的降低，很多人也都说过这个观点。

未来的中国货币政策将紧扣LPR这一主轴，未来LPR调降将通过两个途径共同加速推动。

一方面，MLF利率还会继续下调。

另一方面，2020年还会定向降准，进一步降低金融机构的长端资金成本，从而引导LPR市场化加点的下行。

但房贷的时间多达20-30年，普通人半辈子的积蓄都在这上面。

而未来10、15年以后呢？LPR会怎样，时间太长了…谁也看不准!

因此，超人给出如下的建议：（针对于可以转化的商业贷款客户，不能转化的不在讨论范围内）。