2019年11月18日，以“潜心笃志·勠力躬行”为主题的明亚保险经纪十五周年庆典将在北京五棵松M空间举行，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾先生：

尊敬的各位专家、各位同行，今天明亚保险经纪十五周年之际，我以我们保险研究中心，以个人名义表示热烈的祝贺。我今天给大家汇报的题目是把握中国保险中介的发展的战略机遇期，这中间有52个PPT，慢慢讲肯定讲不完，我翻的快一点。内容主要包括四个方面，一方面就是讲成就，第二是矛盾，第三个是环境，第四个是建议。

成就概括起来是这样几方面：

一个方面，保险中介数量显著增加，从2005年的1790家，到2018年的2647家，代理人从1301家，增加到1790家，保险经纪公司从269家增加到499家，而保险公司从220家增加到353家，在这中间保险建业代理还有很多，保险中介发挥很重要的作用，占整个87.4%，营销员数量显著增加了。这是讲全国的保险中介的分布的情况，北京最多，保险中介专业的作用逐步上升。其中保险营销员专业比例最多，专业机构比较少一些。

第二方面，中介的发展推动保险市场的扩大。总量保持较高速度增长，但已经有减速态势。产寿险不一样，保费从1980年4.6亿，增加到2018年的三万八千亿。

第三方面，促进了保险市场的竞争。

保险业的国际上地位，从我们入市时候的第13位，增加到2016年的第三位，客观来说，如果2016年没有野蛮要求的喊话我们发展会更快一些，2017年全球第二位，2018年继续位居第二位。

保险公司从1980年到2017年的228家，到2018年的235家，各家公司份额相对有很多变化，前五家公司，份额是55多。

第四方面，促进了险种结构的调整。

从产险为主转人身险为主，人身险中健康险比重上升；寿险比重下降，我们在寿险中间，新型寿险比例上升；在新型寿险中，车险是上升趋势。

第五方面提升了保险业的盈利能力，保险业往往承保亏损，通过盈利弥补，最终达到综合盈利。我们2006年投资收益是995.3亿，2017年最好，到了2017年投资收益8352亿，扣掉成本为2567亿，2018年降低了，资本市场不太好。外资比重也是上升的趋势，到去年为止为6.19%。

面临的矛盾，第一个矛盾是组织形式多元化，与保险需求的矛盾问题。

保险组织形式，目前从保险中介来说，经纪和代理只允许股份有限公司和责任有限公司，应该多元化，这是一个矛盾。

第二是保险业务增长与代理人不匹配的矛盾问题。我们很多资格取消，这是一个很大的问题，对我们国家保险业埋下了很大的定时炸弹，限制了我国的保险业。

资本市场不稳定的矛盾问题，我们投资收益率很低，去年的投资收益率4.33%，在全球范围内都是比较低，第二条曲线，2011年我们十年反而下降了，美国是上升，一万七千多，这是这几年的情况。关于野蛮要求的喊话大家很有体会。

还有市场潜力挖掘不够与结构失衡的问题，地区差异比较大；渠道创新与现行规章的问题；监管与自律定位错配的问题；社会保险、商业保险不匹配，社保保障面过窄。

未来的环境主要是社会环境和经济环境，社会环境几方面问题，市场经济制度的逐步完善，奠定了商业保险基础，商业保险发展水平代表市场经济制度逐步完善，社会保障体系逐步理顺，产生挤出效应。

第三是退休和人口政策、法治的完善的矛盾。一方面产生责任保险需求，第二方面也使我们完善经营，完善保险经营，完善资本市场，从而又会产生更多的需求。

保险扶贫，是保险为贫困风险有效管理，但不是救助。通过产品上新和投资上新，培育造血功能，而不是简单的输血功能。监管制度的完善。国际关系的复杂，以及对外开放加大，过去说狼来了，羊来了，现在才是狼来了，这点很重要。

经济环境方面，经济结构的调整，新兴产业的出现，导致我们保险需求，尤其保险有些补贴政策，保险应该发挥更重要的作用。怎么有效促进保险产业更新换代，国家发展战略“一带一路”会产生保险商品需求和投资需求。金融改革变间接融资为直接融资，利率市场化会促进保险，促进银行保险需求，只占我们银行存贷款利率的85%，中间业务的10%，42.5%是不创造价值的，是再分配而已。从这个角度来说，银行是我们国家企业最大的吸血鬼，间接融资比重太高的关系。

未来随着利率市场化，变间接融资为直接融资为主，银行保险会急剧增加。大数据时代的发展，资本市场的逐步完善，人均国内生产总值提升，今年是9614美元，国际经济增长不确定，也会带来问题，贸易摩擦恐怕是持久战。分析机遇期，从人均GDP，就中国而言，还有制度层面的东西。

建议，一个是组织形式的多元化，除了股份有限、有限责任公司以外，还应该允许合伙企业。人才的专业化，我们应该培养人才，用好人才，留住人才，怎么留住，股权激励、企业年金、司龄工资，第四个是优先提升。

公司治理的完善化，首要的是经济基础市场化，这是公司治理完善的基础。离开了这个基础，都是空谈。当公司内部董事长总裁之间要合作，但不能合谋，在各部门之间，要分工，但不能缺位，要合作，但不能越位。

保险意识整体化。投保人的投保意识，保险人的保险功能意识和政府的保险认知意识，保险意识我们逐步提升了。新和旧国十条最大区别，旧国十条，保险业要发展，新国十条是要发展保险业，条款费率的市场化，这方面是迟早的，因为价格是市场重要的策略。

还有条款费率化。

产业结构的优质化。区域布局的均衡化，差异化经营，服务当地经济，组织形式的差异化，以满足不同层次的需求，在产品的合理化、完善保障型产品，挖掘投资产品，开发衍生产品，这是人口问题，严格来说是很严峻的问题。人口只是好政府来养老，后来说养老不能靠政府，现在是放开二胎了，能生的不想生，想生的不让生，让生的生不出来，生的出来的养不起，这是一个很大的问题。

保险监管的规范化。

应该依法依规监管，曾经资本市场的喊话是典型的不规范。同时我认为资本市场的监管，保险市场的监管，没有严不严。20世纪80年代，严打带来很多冤假错案，我认为监管来说，根据市场发展不同阶段不同的监管方式，对于发达市场有规律可循，依法监管，依规监管，对新型市场来说，没规律可循，市场培育式监管。

1991年之前，日本在市场复制监管；而美国来说，很多创新。我认为市场监管应该根据市场类型，如同人一样的，未成年人和成年人是不一样的。对于成年人依法办事，对未成年人，应该是未成年保护，如果用成年人的法律约束未成年人，以后的未成年人都成为罪犯了，如果采用棍棒之后早就没命了。我们市场一样的，在发展阶段应该培育监管。

还有行业自律常规化，以及保险投资灵活化。目前来说企业有很多机会，监管比较放松了，但企业怎么把握机会，控制风险的问题。

社保商保的互补化。讲我们国家未来一个课题，托底保障、基本保障和补充保障，社会福利和社会救助是托底保障。社会保险是基本保障，企业年金、职业年金和农民年金是补充保障。人身保险，和年金是补偿保障，应该由保险公司来做，不应该由人社部管，是政府部门，不应该与民夺利。

公司风险的可控化。经营风险和法律风险，承保风险和投资风险是经营风险，合同纠纷风险和合规风险是法律风险，是交叉问题，承保风险问题。

最后一方面保险服务化。初级服务化和高级服务化，基本服务分为展业服务、承保服务、理赔服务、防灾服务、分保服务、投资服务，还有附加服务。发生事故，我们能不能做好服务理赔，这是我们该思考的问题。当然防灾防损，保险法的116条第四条，资料不删除，我们防灾防损难度很大。

整个保险发展来说，2012年保险投资监管的完善化，提高保险业的投资收益能力，偿付能力，承保能力。近几年保险组织形式多元化，从被保险变成要投保，以大数据为载体的保险服务化，将是我们国家的新趋势，将让我们国家从保险大国向保险强国的迈进。

在市场经济环境下，一个经济强国必有一个发达的保险市场做后盾。社会发展的稳定其和经济增长的助推器，一个强大的保险市场，必有一个发达的保险思路，可以促进公平竞争，也可以改善服务质量。从这点来说，要保险市场强，必要保险中介市场强。谢谢大家。