平安三十年,一路狂奔
周慧陶 2018-10-15 15:27:16

三十年,估值1.4万亿元,多项指标、数据位列全球保险业第一,凭什么?要理解平安逻辑,金融保险是基因,互联网和科技是切入口。

1988年,33岁的马明哲来到深圳蛇口,站在这个遍地是机会的热土之上,三十而立的他满怀雄心壮志。

2018年,深圳。高达600米的平安国际金融中心创造了多项世界第一。而在顶层,中国平安集团董事长兼CEO马明哲,可以俯瞰整个深圳。

过去30年,“深圳奇迹”已成为中国“春天的故事”里最重要的篇章,作为其中主角之一的中国平安,从成立之初的年营收418万元,到如今集团总市值突破1.4万亿元,多项指标、数据位列全球保险业第一。

行至当下,马明哲却说“三十年河东,三十年河西,平安要向科技驱动转型,新的三十年才刚刚开始”。

1.0 综合金融

1988年,在中国改革开放的“试验田”蛇口,工人经常发生工伤事故。时任蛇口社保公司经理助理的马明哲看准商业保险的空白,向改革“关键人”袁庚提议,设立工伤基金。

这就是中国平安保险公司的发端。从出生起,平安就带有显著的蛇口“改革”气息,并且平安还是中国第一家股份制、地方性保险公司。作为项目很长时间的“唯一工作者”,马明哲成了平安保险的董事总经理。

然而,在30年前,当中国平安的保险推销员推开百姓的家门进行陌拜时,大多数人并不知道“保险为何物”,“竟然偶尔还有人问,平安卖的保险柜都有什么尺寸?”

当时,平安由国资控股,工行持股51%,招商局持股49%,业务主要还是靠股东“接济”。工行为贷款企业提供保险代理的业务中,不少单子给了平安;招商局的保险业务虽然不多,但能为平安员工解决户口问题。成立第一年,平安年营收418万元,利润190万元。

不过,赚“安稳钱”不够承载马明哲的雄心,他经常到处考察,学习经验。在中国台湾,马明哲发现寿险发展空间很大;在中国香港,他又发现银行除了存贷、信用卡,还能代销证券、保险。

逐渐地,马明哲萌生了做综合金融的念头。

然而,马明哲必须服从招商局的安排,一些想法难以实现。直到1992年,平安职工合股基金公司成立,马明哲出任平安董事长,才实现了对管理权的掌控。

2004年,中国平安登陆港交所,14.5%的员工持股对应了超过2万名受益者,创下当年亚洲最大IPO纪录。

正是股改,催生了平安的跳跃性发展。

1994年,高盛、摩根士丹利以超过每股净资产6倍的价格取得平安13.7%的股权。在这些资本市场上具有丰富经验的合伙人指导下,中国平安很快就向监管部门上报了集团控股模式,即由一个集团全资拥有(或控股)产险、寿险子公司和投资子公司,通过控股公司进行分业的模式。

在这个模式下,平安用10多年时间完成了产险、寿险、证券、信托多元金融业务的布局,一路突飞猛进。

2004年,平安拿下最后一块高地——银行,先后并购福建亚洲银行、深圳市商业银行,又在2012年以“不惜代价”的决心,“鲸吞”资产1.37万亿元的深圳发展银行。

平安用15年的时间实现综合金融版图的全面落地,马明哲成为中国保险业“第一人”。

曾有朋友问马明哲,平安有20多家子公司,涉及银行、保险、证券、信托这么多业务,两只手怎么忙得过来?

马明哲笑了。他说,我两只手都是空的,我只是站在他们背后,思考公司明年、后年的战略方向,因为我知道,如果我把精力聚焦在今天,平安就没有明天。

2.0 科技引领综合金融

在落地综合金融后不久,平安马上迎来新的挑战。

互联网金融快速崛起给传统金融业务带来了革命性影响。2007年首家P2P网贷平台拍拍贷成立,2011年人民银行开始发放第三方支付牌照,2012年“互联网金融”概念提出,当年成立的网贷平台就达240家,一个手机、电脑驱动的新金融时代呼之欲出。

对互联网金融,传统金融人某种程度上是不屑的。一方面源于竞争关系,一方面源于互联网金融在风控等方面确实存在问题。

但是,马明哲却说平安是互联网金融新来的“小伙伴”,要向BAT等优秀前辈们学习。

平安好医生CEO王涛曾回忆,第一次见马明哲时,他发现这个60多岁的老头对互联网的理解,超越了业内的绝大多数人。而马明哲做“医网、药网、信息网”融合的想法,10年前便有了。

“大概10年内,50%~60%的信用卡和现金或将消失;20年内,大部分的中小金融机构的前台和后台可能没有。”在互联网金融的包围下,决心要“革自己的命”的马明哲笃信科技和互联网将颠覆传统金融行业。

马明哲为平安制定了“科技引领综合金融”的战略。在此新战略下,马明哲布局了两大巨擘公司。

陆金所:金融淘宝

2011年5月,美国人计葵生加入中国平安,被委任为“首席创新执行官”。马明哲对这位能讲一口流利普通话的美国人寄予厚望,希望他能设计出一款一站式的金融服务平台——未来所有人都能在平台上提供商品、基金、信托,甚至银行的产品,平安通过互联网渠道接触到金融客户并为他们提供开放式的服务。

4个月后,第一个巨擘公司陆金所在上海成立。陆金所从麦肯锡、盛大、第三方支付机构等企业聘请来大量专业人才,投身于互联网金融产品建设。

如何搭建一个金融业的“牛奶市场”?经过反复研究,陆金所推出第一款服务“稳盈”系列,为有借款需求的个人、微型企业、中小企业提供融资服务。同时,为有投资需求的个人和企业提供投资服务,实现了P2P网络借贷的基本功能。

2018年,由计葵生带领的公司陆金所估值超过2 000亿元。作为首批“银行系”网贷平台杀入互联网金融市场,也由此拉开了中国平安“自我革命”的序幕。

随后的事实也证明了马明哲这个战略前瞻的重要性。

2013年,横空出世的余额宝用科技创建的参与“低门槛”激活了一般人参与金融业务的热情,随后各类自带互联网DNA的互联网金融服务提供商纷至沓来。金融科技不再作为技术名词,而成为了一个价值数万亿元的时代风口。

众安保险:科技保险

2013年11月6日,在“互联网+”概念横空出世后不久,马化腾、马云、马明哲便一道挥毫写下一个“众”字,出资成为众安保险的股东。

众安保险,就是马明哲布局的第二家巨擘公司,也是第一家且唯一一家“互联网+保险”公司。

相对余额宝借助互联网改造金融渠道,众安更进一步,发掘出金融场景化的巨大潜力。

2014年4月,陈劲出任众安保险CEO,此前他在中信银行信用卡中心做了近十年总裁。信用卡中心更像是一家保险公司:线下销售推销产品,呼叫中心维护产品,分公司受理产品……然而在众安,这些线下人员全部消失了。

众安如何“落地”?

陈劲的答案是:借助互联网场景,做“有温度的保险”。具体来说,没有销售的骚扰电话,没有繁琐的理赔流程,“不是保险公司卖保险,而是用户买保险”。

比如航空延误险,以前购买人理赔十分麻烦——需要在机场打印延误证明,给保险公司寄送材料;即便可以在网上理赔,也需要在网页上输入信息。

而众安的航空延误险完全是“傻瓜式”的:在微信公众号上购买保险,完全自愿;只要符合理赔条件,赔付会自动打入微信红包中,用户什么也不用做。同时,众安还与星巴克合作,保费可以换来咖啡;与航空公司合作,可以享受贵宾厅或升舱服务。

这套方式,基于互联网用户场景意识,完全背离传统的保险直销。陈劲说,他在公司内部更愿意扮演一名用户,不断提问;互联网产品强调“痛点”,他则进一步强调“痒点”,看是否能够对原有的产品进行流程优化,以提升消费体验。

当然,这里还有一个前提:马云、马化腾为众安提供的成熟互联网场景。

众安碎片化的保险产品,被嵌入互联网生态圈中的多个交易环节和应用场景,借势爆发。截至目前,众安保险的互联网保险产品快速覆盖到了旅行、汽车、健康、O2O等新的行业。

在众安的员工中,IT技术人员占了一半。众安的一切日常事务都仰仗于强大的IT处理系统,包括数据的获取也采用系统对接的方式。

传统保险公司一般会采购易保和中科院的技术系统,常规动作就是搭建机房、买服务器。但就众安而言,互联网保险是小额、高频、海量、碎片化的,这套系统根本无法应付众安前端业务的需求。比如2014年“双11”,众安卖出1.5亿份退运险,平均每分钟处理9.7万个保单,每单保费大多0.5元左右——这种情况,之前根本没有系统处理过。

对于“三马”而言,众安保险短期内并不一定能为股东方创造多大收益,其更大的意义在于从“金融互联网”到“互联网金融”的转变。

按照马明哲的思路,“互联网金融是从流量开始,到数据切入,再提供服务,然后再到金融。”平安需要打造的是围绕“医、食、住、行”的垂直生态链条,从客户需求中找到突破口,增加客户黏性。

2017年9月,众安保险以千亿元市值登陆港交所,成为港交所新政的第一家IPO企业。

以此为标志,中国保险业进入了互联网科技时代。

3.0 金融新生态

2016年,中国平安宣布正式进入全新的3.0时代,即不再局限于内部的综合金融,而是着眼于培育向全行业开放的平台,

新事业层出不穷,但马明哲的心里有本明白账。他称平安就是两个聚焦,分别是“大金融资产”和“大医疗健康”。2017年,在两个聚焦的基础上,他又提出,平安要站在新起点,成为一家全球领先的科技公司。

提出这个口号之前,平安已经拿出了足够多的科技硬货。马明哲明确要求集团每年在科技领域至少投入营收额的百分之一,截至2017年中旬,平安的科研投入已经超过500亿元。

这些投入培养了超过2万名科技研发人员,在金融、医疗专利方面,平安申请超过3 000项。

平安已给业界展现了一个完全不同的金融世界:车险在线理赔申请,30分钟内赔款到账;人寿签单通过“黑科技”认证,实现“秒级”签约;离退休老人通过平安“城市一账通”App,只需“刷脸”即可在线领取养老金……

除金融本身外,平安的科技还辐射到多个行业,比如,其全球领先的人脸识别技术,被应用于多个机场和大型公共设施的安保;在与民生息息相关的政务、财政、安防、医疗、教育、房产、环保、生活8个关键领域,平安均有深入布局,对于智慧生活有着至关重要的贡献。

互联网与各项新技术,持续将平安隐于水下的储备托举而出,而在可见的部分,马明哲几乎都做到了最强。

“金融一账通”服务超过450家银行、2 100家非银金融机构;陆金所是全球交易规模最大的线上金融资产交易平台;平安健康管理平台覆盖全国250个城市,服务人口超过5亿人……

距离从蛇口出发的清晨已经过去了30年。这期间中国平安的愿景在变,中国平安的业务领地在变,而不变的是在面对机遇和挑战时,无所畏惧,专注向前的决心。

这一次,从保险公司到金融科技公司,中国平安又一次在大型金融机构之间的竞赛之中,抢先起跑。

至此,平安的“中国故事”,已经翻开新的一页。

习酒点评

30年平安,印证了一个经营哲学:企业要向前迈步,企业家也要同步更新。平安从卖保险的,到卖科技的,最后到卖生态的,背后离不开企业家的谋定而后动,更离不开中国经济的无限潜力。

[ 编辑 唐亮 E-mail:tangliangcq@126.com ]

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