行业巨头对决跨界生态:险企直面“三体”之战
数据抓取 2017-08-30 13:40:00

行业巨头对决跨界生态:险企直面“三体”之战 - 金评媒

来源: 中国保险报

金评媒(https://www.jpm.cn)编者按:今天的跨界生态系统与传统行业巨头的较量,就是一种降维打击,这将是一场“三体”之战,这一战,险企准备好了吗?

8月30日讯,成为巨头不再是终极竞争法则,拼连接,拼生态将成为险企下一步竞争的热浪,游戏规则已经改变。

小说《三体》里面有个“二向箔”,它可以把所有接触者从三维降维到二维,是高等文明用来打击太阳系文明的武器。今天的跨界生态系统与传统行业巨头的较量,就是一种降维打击,这将是一场“三体”之战,这一战,险企准备好了吗?

巨头之梦

“规模越大越好。”“现在是大资本时代,只有获得更多牌照,才有协同优势。”“必须要将渠道牢牢掌握在自己手里,才能控制自己的命运。”

多年以来,市场占有率,网点覆盖范围、保费收入、价值链掌控与全牌照成为众多险企们孜孜以求的目标。它们都有一个梦想,成为一个强大的金融帝国,按照宏大、恒久的空间感来设计推演自己企业。但是在无边界时代,游戏规则在变,跨界生态将取代行业巨头,成为主角。

当然,想成为行业巨头,在今天迅速发展的保险市场格局下,具有相当的合理性:没有规模,哪有成本优势?没有市场占有率,如何在行业内有话语权?不掌控价值链,如何保证效率与客户体验,如何打造端到端的执行力?

尽管当下的保险市场,无论是财险和寿险,已经形成了市场份额高度集中的态势,中小公司成为巨头之路前景渺茫,但是还有那么多中小公司挤在向前奔走的路上,“的确,谁不渴望成为巨头啊!”于是,城外的人想到城里去,城里的人想到市中心来。

产业融合时代到来,成为巨头不再是唯一选择

巨头之路还是华山一条路吗?当产业格局稳定时,成为巨头确实意味着某种意义上,你已经超越了竞争。但今天险企的竞争环境已变,原有的固态、稳定的产业形态正以越来越快的速度溶解,当磐石溶解,构成产业的基地正成为流沙,时间之战正代替空间之战。保险业正面临新的竞争规则,成为巨头不再是终极竞争法则,拼连接,拼生态将成为险企下一步竞争的热浪,游戏规则已经改变!

在大数据、移动互联网、人工智能、基因工程等为代表的科技革命浪潮催化下,今天保险业与其他产业融合的深度前所未有,而且正呈现加速度的态势,产业边界已经模糊不清,而远非先前零星的跨界所能比拟。

于是,我们看到了:泰康保险投资医院;BAT全面涉足保险领域;众安保险正渗透到各个互联网生态场景;平安产险联合汽车维修商与各种服务商打造生态服务系统;人保金服也在开展跨界整合,把产品、场景、服务紧密结合,构建起创造客户价值的综合金融及综合生活服务生态圈。跨界融合如汹涌的海浪,呼啸而来。

“我一直觉得未来保险可能会变成服务产业链的一个环节。”一位保险公司的高管说。风起之于萍末,今天只是颤动,未来的振荡将如地震般的猛烈,产业结构将出现彻底的重构。我们可以预见:

以BAT为代表的互联网巨头将大规模进入保险业,目前BAT投资和控股了10多家保险公司和代理公司。它们正进入到保险业的定价、定损、理赔等价值链的核心部分。可以看出,阿里巴巴、腾讯、百度等大型平台都是在追踪着一些相对不成熟的行业市场化进程,在某些时点逐步破局,用标准化的产品和服务,海量的流量,精细化的大数据,创造性的免费商业模式,来颠覆和改造这些行业,进而获取全新的利润来源。

从汽车业到零售业,到旅游业,各个保险所依托的细分生境里,生境企业通过自办公司或者合作等方式,如雨后春笋般进入保险产业链。例如,携程做保险代理公司、苏宁做保险销售公司,广汽发起创立保险公司等等。这些企业占据地利,拥有自身领域的用户、数据、渠道、场景与服务体系,将蚕食保险公司的利润。

保险业内的领军企业们进一步走出,深化跨产业的并购,整合与合作,在医养、小额信贷、汽车服务、大健康、农村金额等领域,形成广泛的跨界运营模式,目前泰康保险横跨医疗、养老、保险、殡葬、互联网,以人为核心的全生命产业链就是一种跨界运营模式。

事实上,数字化使产品、服务和应用等之间的可连接性大大增强,原本割裂的价值链能够连接在一起形成价值网络,产业开始融合。对于身处其间的企业来说,竞争对手和合作伙伴可能来自意想不到的跨界领域,它们自身也必须时刻准备进入陌生领域、应对全新的挑战。

跨界时代的到来带来保险业生态的彻底革命。“传统的保险生态是一个刚性的、点对点的生态环境,保险公司通过4S店、保险代理人、银行等刚性渠道,延伸到它的客户,开展业务,可以说像山一样的形态,表现为稳定的产品、传统的推销、实体的渠道、松散的客户、服务的孤岛、内部的风控。但是到了互联网时代,它所面临的是像水一样的生态海洋,无论是淘宝、京东、苏宁、携程、去哪儿等等,每个场景都可能成为保险的互联网生态渠道,各种社交圈、朋友圈为保险提供了新的客户生态,各种O2O都有可能成为保险的服务生态和渠道生态。”翱特信息系统(中国)总经理,保险业资深人士乐伟梁说。

跨界生态之战悄然打响

在产业演变历史中,我们发现这样的规律,当产业结构稳定、渐进发展时,基于规模与价值链的竞争优势更为重要;当产业结构发生非连续的变化、跨界融合成为主旋律时,基于集体行动的生态优势更为重要。

今天的产业结构就是一种急剧震荡的跨界融合结构。此时跨产业商业模式大规模形成。同时而客户一体化,整合性的需求开始成为主流:消费者不再满足于单一的产品功能,而是希望通过简单、极致的交互,从极小的接触点上获得一整套个性化解决方案。这往往需要对多种产品、服务进行灵活组合,通常会跨越多个行业。表现在客户面前,就是一扇门打开,展现广阔天地。例如一个寿险客户所面对的,可能有健康管理、基因检测、寿险、养老服务、理财服务、法律服务、医疗服务等等。甚至在他与保险公司的交互界面上,也可能获得车险、健康险、金融,乃至商品服务等等。正如马明哲2015年所说,“平安围绕‘医、食、住、行、玩’等需求,从生活切入,搭建互联网金融平台,初步形成了“四个市场、两朵云、一扇门”的战略体系。”

此时,企业的优势不仅仅来源于内部价值链活动的优化和资源能力的积累,还越来越依赖对外部资源的有效利用,也就是企业组合商业跨界生态要素,协调、优化生态系统内伙伴关系,并形成面对客户的一体化竞争优势的能力。为了具备这样的能力,平安在打造开放平台,众安保险在搭建自己的场景化保险生态网络。

“数字化时代的客户需要寿险公司为其生活方式服务。这些服务可能涵盖寿险、健康、养老、财富管理等领域,往往超过传统的寿险服务范畴,单个寿险公司“点对点”的模式日趋难以满足客户需求。把握数字化经济的演进趋势,构建一个寿险和相关产业协同或融合的大寿险生态圈,将是未来赢得市场竞争、乃至跨界竞争的关键。寿险公司通过构建数字化生态系统,形成“圈对点”的模式,与客户生活方式无缝衔接,才能在第一时间捕捉和识别客户多元化和个性化的需求,以最短的路径传导给相应的服务终端,从而为客户提供精准化服务。”中国太平洋寿险董事长徐敬惠认为。

跨界生态系统兴起

这里“跨界生态系统”已经成为关键词,“生态系统”指在自然界的一定的空间内,生物与环境构成的统一整体,在这个统一整体中,生物与环境之间相互影响、相互制约,并在一定时期内处于相对稳定的动态平衡状态。如一个森林群落中的水、树木、空气、微生物、虫子、野兔、猴子、老虎等等。

整个商业世界包含若干个生态系统,包括企业、消费者、各种上下游供应商、服务商等等,它们互相依存,汲取彼此的养分,大的系统嵌套小系统,你中有我,我中有你。曾经以来,这种生态系统主要是聚焦在行业内,按照产业链形成,比如某个险企的消费者,上下游服务商,中介等形成一个生态系统。很多大的企业都有围绕其运行的产业链生态系统。

但是在今天,在移动互联网等信息技术的催化下,企业与企业之间沟通与协作成本、交易成本迅速下降,随着这些成本的下降,相对于一体化模式,外部合作的效率优势开始显现。当企业之间的合作到一定深度水平后,必然出现产业之间的大规模协作与融合。

于是跨界生态系统开始兴起,不同产业之间,企业彼此聚合,形成一个个生态群落,群落中的企业生物互相演化。很多时候,它们并不是产业链的上下游,而是在并行独立的价值链交叉融合。这是以前所难以想象的。比如小米生态中,就有电视厂商,手机厂商、互联网